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每年存12000，5年后总利息7000元，利率高不高？

时间：2024-06-17 12:10 浏览：1020 次 发布者：666 收藏

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有个朋友说，路过银行，看到他们在推销一个理财产品，每年存12000，5年总利息7000元。


朋友有点心动，问小白，12000存1年有1400的利息，太让人心动了。


其实，这都是银行的数字游戏，实际的利率计算非常复杂，像小白大数常年90分的水平，也算不出来。


整体的思路是这样：


第一年存入12000，这12000要复利5年，假设利率是a，5年后


第一年本金连本带利有12000×（1＋a）^5


同理，第二年存入的12000，5年后连本带利有12000×（1＋a）^4


第三年，12000×（1＋a）^3


第四年，12000×（1＋a）^2


第五年，12000×（1＋a）


最后列出等式：12000【(1+a)^5＋(1+a)^4＋(1+a)^3＋(1+a)^2＋(1+a)】=60000＋7000=67000


简化下就是：【(1+a)^5＋(1+a)^4＋(1+a)^3＋(1+a)^2＋(1+a)】=5.58


这里面涉及到到一元5次方程的求解，非常复杂，感兴趣的移步百度攻略：一元五次方程


实话说，看都看不懂......


不过，这也难不倒小白，前面小白不是捣鼓了一个ai来预测彩票，小白突发奇想，是不是可以用来解方程。


输入的时候输错了，后面等于5.58，写成了1.116



看来，这个问题的复杂程度，已经超过一般ai的计算能力了，不过ai提供了一个思路，求近似值。


重新输入正确的等式后，ai给出了近似值，0.0387，接下来用0.0387作为初始值，去重复操作，得到的数据会越来越精确。


但小白测试了下，差距比较小，用这个值准确性比较高，也就是说用复利的方式计算，年化利率是3.8%左右。



还是不错的，不过毕竟是定期，比不上一些活期标的，比如微众银行，还有之前分享的中关村银行。


在储蓄利率全面下降的行情下，银行为了拉存款可谓是煞费苦心。


这种存款方法，实际利率一般人根本算不出来，但是给人的感觉是非常高的。


小白也可以分享一个更简单的方法去估算，资金是逐年增加的，整体上大概相当于（12000＋60000）/2=36000存5年。


这样可以简化成，36000存5年定期，到期后7000利息


不算复利，利率就是7000÷36000÷5=0.0389=3.89%


算上复利，利率就是36000×（1+a）^5=36000＋7000=43000，（1+a）^5=1.194，用计算器算出来a=3.62%


对比发现，第一种算法反而会更接近于真实值。


这个技巧其实挺有用，像花呗分期，房贷，车贷等贷款，只要是等额本息按月还款的情况下，实际借款利率要比看上去的高很多。


打个比方，12000借1年，按照6%的利率，连本带利每个月要还12000×（1+6%）÷12=1060，每个月60块钱的利息。


但是，咱们要想一个问题，如果12000借1年，1年后还12000×（1+6%）=12729，这1年当中，12000我可以支配，而等额本息的方法，每个月还款后，剩下的本金要变少了，而实际的利息还是按照12000来算的，根本不科学。


还是那个思路，第一个月相当于有12000可以支配，第二个月只有108000了，最后一个月是0，平均每个月可以支配12000÷2=6000，整体上效果相当于6000借1年，实际年化利率相当于12000×6%÷6000=12%。


直接把6%×2=12%，这样就能最快时间算出近似的借款利率。这个方法有少量的误差，但差别不会特别大。


擦亮眼睛，不要上当。

 

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